どうしてもお金が必要っていうとき誰にでもあると思います。

そんなとき、頼りになるのはキャッシングやカードローン。でも、正直ちょっと抵抗があるという人多いと思います。

このサイトでは、数あるキャッシング・カードローンの中から、自分の目的に合ったサービスを見つけることができるように分かりやすく解説しました。また本当にお勧めできるサービスしか紹介していません。

キャッシングやカードローンは上手に使えば本当に心強い味方になってくれます!

タイプ別キャッシングの選び方

お急ぎの方 初めての方 金利が低い 専業主婦 無利息期間あり 最大限度額が高い 銀行カードローン おまとめ・借り換え レディースローン

キャッシングとは?

キャッシングとは、一般的に消費者金融や銀行からローンカードを使ってATMで現金を借りることを言います。

キャッシングは、運転免許証など本人確認できる書類があれば保証人や担保なしでお金を借りる事が出来ます。また、融資までのスピードも早く、即日融資に対応している会社なら最短で申し込んだその日に現金を受け取ることができます。急にお金が必要になったがいま手持ちが無いといった場合にキャッシングは大変便利です。

キャッシングの申込みは、一昔前は消費者金融の店舗や自動契約機に人目を気にしながら入って申込みをしましたが、現在は申込みはインターネットで、借入は振込みでというスタイルが主流になっています。だから、金融会社の担当者に一度も会うこともなくパソコンやスマホで申込みから審査、振込みまで済んでしまいます。

こうしたキャッシングサービスは、アイフルやプロミス、アコムといった消費者金融だけでなく、銀行もカードローンとしてサービスを展開しています。

クレジットカードのキャッシング機能との違い

クレジットカードにもキャッシング機能が付いていることがありますが、消費者金融や銀行カードローンとの違いは返済方法です。クレジットカードのキャッシングは通常翌月一括で返済しますが、消費者金融や銀行カードローンはリボ払いといって借入残高に応じて毎月決まった額を返済していきます。会社によって違いますが、例えば、10万円の借入なら毎月1万円ずつ返済、100万円の借入残高なら毎月5万円ずつ返済といったように決まっています。

なので、例えば1月に5万円借りた場合、毎月の返済金額は1万円ですが、更に5万円を借りて借入残高が10万円になっても毎月の返済額は1万円と変わりません。借入残高が5万より10万では返済回数は増えますが毎月の返済額は1万円と変わりません。家計への負担も増えないといったメリットがあります。

申込みの手続きについて

キャッシング・カードローンの申込みの手続きについて一般的な流れを説明します。

ここでは、インターネットからの申込みの場合で説明します。会社によって流れは若干異なりますが大まかな流れとして理解してください。

申込み
各キャッシング会社のウェブサイトから申込みボタンを押して申込みフォームに必要事項を記入して送信します。会社によって入力項目が違いますが内容としては大体同じで、氏名、住所、生年月日、勤務先、年収、他社借入件数・金額、家族構成...などです。

勤務先や年収、他社借入状況を嘘の申告をする人がいますが、個人信用情報機関で金融会社同士は情報共有しているのでバレる可能性が高いです。嘘がバレると審査に通らないばかりか他社でも借りられなくなるので正直に申告しましょう。

審査結果を受ける
メールや電話で審査結果の報告があります。申込み時間や会社によっても異なりますが、早ければ30分以内に審査結果が来ることもあります。即日審査をしていない会社だと2〜3日かかる場合があるので急ぐ場合は即日審査に対応しているかよく確認しましょう。

尚、知らない番号からの電話には出ない人がいますが、本人確認を兼ねて電話してくる場合がありますから知らない番号でも必ず出るようにしてください。でないと審査には通りません。

在籍確認
勤務先に本当に勤めているか在籍確認の電話が勤務先にあります。会社にバレるのではと心配する人が多いですが、在籍確認の電話は個人名で電話してくるので安心してください。また、申込み本人が不在でも同僚等が「いま席を外しております」「外出しております」のように対応をすれば在籍していることになるので大丈夫です。

なお、土日や会社が休みの日の在籍確認はできないので翌営業日になってしまいます。ただ、どうしても今日お金が必要だということを伝えれば、金額にもよりますが在籍確認の前に融資してくれる場合もあります。

本人確認書類提出
運転免許証やパスポートなどの本人確認資料を送ります。送付方法は郵送やFAXの他、携帯やスマホで撮影してメールや専用アプリで送れる会社もあります。

また、本人確認書類だけでなく、借入金額や審査内容によっては、源泉徴収票などの収入証明書類の提出を求められる場合もあります。

契約
審査に通ったら次に契約をします。契約はパソコンやスマホで行う方法と、無人契約機で行う方法があります。パソコンやスマホで行う場合、ローンカードは後日自宅に郵送されてきます。また、当日融資を希望する場合はローンカードが届く前に振込みによる融資が可能な場合があります。ただ、振込みは銀行の振込み可能時間に制限されるので朝早くとか15時過ぎあるいは夜中だと振込みは翌営業日の扱いにってしまいます。

そんなときは、無人契約機が有利です。無人契約機では、その場でローンカードが発行され、そのカードですぐに借入をして現金を手にすることができます。どうしても急ぐ場合は無人契約機が便利ですね。ただ、無人契約機の無い会社もあるのでよく確認しましょう。

また、無人契約機でカードを受け取れば自宅に郵送物は届かないので家族に内緒にしたい人にも便利です。

返済
返済は、毎月決められた日までにATMで入金するか、口座振替にしておけば自動的に引き落としされます。

提携ATM
一度ローンカードを手にすると、その後の借入や返済はコンビニにあるATMでも出来ます。そのカード会社の無人機でももちろんできますが、なかなか入りづらいものです。コンビニATMなら普通に銀行のカードを使ってるのと見た目は変わらないので堂々と使えますね。

審査について

キャッシングも申込みを行うと必ず審査があります。カードローンは申込者の信用をもとに無担保で保証人なしで現金が借りられるサービスなので、申込者がちゃんとお金を返済する経済力や資質があるのかどうか当然調べなければならないのです。ここでは、もう少し具体的にどんな部分を審査しているのか見ていきます。

個人信用情報機関への照会
あなたが申込を行うと、まず最初に調べられるのが個人信用情報です。個人信用情報機関は、金融会社各社が情報を共有しているもので、他社や過去のお金の借入状況や返済の遅れの情報などを調べる事ができます。また、住所や連絡先、勤務先などの情報も照合され、申請した情報に偽りがないかどうかも確認できます。

他社に多くの借金があったり、返済の遅れがあればそういう人にはお金は貸せないと判断できます。会社によってはウェブから申し込むと自動的に個人信用情報に照会をし融資可否が即座に表示されるようになっているものあります。ただ、個人信用情報だけで融資可能とは判断されません。どちらかというと融資不可能かどうかをふるいにかけるために使われます。

年齢
どの会社も申込み可能年齢を定めています。多くは20歳以上70歳未満ですが、上の年齢は多少違うので70歳前後の人はよく確認してから申し込みましょう。また、キャッシングの契約は1年更新になっており、上限の年齢に達した翌年は更新できません。その場合、新規の借入はできませんが返済は継続されます。

職業・収入
キャッシングの融資条件に「安定した収入のある方」と書いてあります。安定した収入とは、毎月だいたい同じだけの給料をもらっていて勤務機関も2〜3年以上ある場合を言います。

なので、勤続年数が長く、収入が高いほど返済能力が高いということになり審査に通りやすいと言えます。その中でも評価が高いのは正社員雇用で勤続年数が長く、収入も一般な水準より高い事です。

ただ、パートやアルバイトでは借りられないということではなく、お給料の高さより勤務年数が重用しされます。何より安定した収入というのが重要になります。ただ、収入があってもパートの主婦や学生には貸さない業者もあるので申込み前によく確認した方が良いでしょう。

それと、絶対に貸してくれないのは無職の人です。当然ですが収入がないので返済能力なしと見なされます。専業主婦は夫に安定した収入があれば貸してくれる会社はあります。消費者金融は法律で専業主婦には貸せませんが、銀行カードローンなら貸してくれる銀行はいくつかあります。

他社の借入れ状況
他社の借入状況は影響が大きい審査項目です。消費者金融では総量規制の法律によって他社も含め年収の1/3を超える貸し付けはできません。つまり他社に借入がある場合、それも合算して年収の1/3以内しか借りることができないということです。
※住宅ローンや自動車ローンは総量規制の対象外ですので、計算に入れる必要はありません。

ただし、銀行カードローンは総量規制の対象外になるので年収の1/3を超えても貸せないということはありません。ただ、いくらでも貸してくれるというわけではなく、各行毎に基準があり基本的に返済ができると判断されなければ融資は受けられません。銀行は審査が厳しいので逆に年収の1/3以下でも貸してくれないということもあります。

また、借入件数も重要です。3〜4社以上に借入があると借入金額に関係なく審査には通りにくくなります。複数の会社から限度額いっぱいで借りている人は、そのうち1社に限度額を増やしてもらう交渉をした方が得策だと思います。契約して半年ほど延滞なく返済していれば限度額を上げてもらえる可能性は高いです。

他社の借入状況で「延滞」があると悪い評価となります。やはり、きちんと返済できる人にしかお金は貸せませんから、過去に延滞したことがあると審査に通りにくいでしょう。1度くらいの延滞ならうっかりということもあると思いますが、2度3度ある人は新規での借入は諦めた方がいいと思います。

また、意外なところで携帯電話料金の未払いが原因で審査に落ちるということもあります。

携帯電話は2年間解約しないことを条件に端末代実質無料といった契約があります。実質無料の内容は、端末代金を2年間の分割払いにした上で毎月返済額と同じ金額を割引きするという仕組みでできています。(だから、途中解約すると割引がなくなり端末代金の支払いだけが残ります。) つまり、割引によって端末代は±0円になりますが、契約上はローンで毎月返済しているということになります。ローンなのでうっかり支払いを忘れると個人信用情報に「延滞」と記録されます。それが他社の審査に影響するのです。携帯電話料金をコンビニ払いにしておくとうっかり忘れてしまうこともあるので口座振替やクレジットカード払いにしておいた方がいいでしょう。

他社の借入状況の申告で一番やってはいけないのは借りているのに借りていないと嘘をつくこと。金融機関は個人信用情報を共有しているので調べればすぐにバレてしまします。 他社借入状況は必ず調べられるので正直に申告しましょう。

住所・居住年数
居住年数は意外と審査では重要な項目です。短期間で引越しを繰り返している人はそれだけ安定しない人という印象を与えてしまいます。長く同じところに住んでいる方が評価は高いです。また、賃貸よりも持ち家の方が評価は高いです。持ち家があるということは資産を持っていて居住地も安定していると見られるからです。更に住宅ローンのない持ち家は一番評価が高いです。家賃や住宅ローン返済の負担がなく、その分を返済に充てられるからです。

持ち家で住宅ローンを組んでいても総量規制の計算の対象外になりますが、住宅ローンの毎月の返済額が給与に占める割合が高いと、評価が下がることがあります。これは家賃でも同じことが言えます。給与に対して明らかに高い家賃の所に住んでいると評価が下がることがあります。

借入れ希望額
当然ですが、借入希望額が高い方が審査には通りにくくなります。例えば、いま必要なお金が30万円なのに、少し余裕があったほうがいいと思って100万円を希望すると、それが原因で審査に通らないこともあります。

借入希望額が少ない方が審査には通りやすいので、本当に必要な金額を希望するようにしましょう。それに、消費者金融の場合、50万円を超えると所得証明書の提出が求められるので余計な手間がかかります。

本当に100万円必要ならそう書くしかありませんが、通常、最初から高額の融資をしてくれる会社はありません。ある程度の期間、返済実績を積んでから限度額を上げてもらうというステップが必要です。

固定電話
現在は一人暮らしで携帯電話しか持っていないという人も多いので契約も可能ですが、固定電話があった方が評価は高いと言われています。これは、固定電話が実際にその住所に住んでいる証となるからです。また生活が安定しているという評価にもなります。

ただ、自分のいないときに家族が電話に出たらどうしようという心配もあるでしょう。でも安心してください。家の電話と携帯電話の両方を登録して、通常の連絡は携帯電話にしてほしいと伝えれば携帯に繋がらないといった事情がない限り家には電話しません。それに、そもそも支払いが送れる等の緊急自体でも無い限り連絡はしてこないと考えて大丈夫です。もし延滞したらすぐに自分から金融機関に電話するようにしましょう。

独身・既婚
結婚している方が生活が安定という点では評価が高くなりますが、奥さんが専業主婦だったり子供がいたりすると独身より出費が増えるので、逆に返済能力が少なく評価されることもあります。

専業主婦
専業主婦の場合は、配偶者に収入があれば融資可能という会社と、まったく貸せないという会社に分かれます。銀行は総量規制の対象外なので収入のない専業主婦でも銀行の判断で(夫に安定した収入がある等)貸してくれることもありますが、消費者金融では総量規制により無収入の主婦には貸す事ができません。夫に安定した収入があってもです。

また、専業主婦OKとしている銀行でも貸し出し上限額を通常より低く30万〜50万円程度にしていることが多いです。

限度額について

ここではキャッシング・カードローンの融資限度額について解説します。

限度額
カードローンにおいて限度額とは、借入れ出来る最大の金額を示し、契約時に利用限度額などの表記で示される金額の事を言います。 カードローンの場合、限度額が50万円だと、その範囲内で何度でも借入れが行えます。 借入れを行う場合、自分自身が借入れしたい金額と言うものがありますが、収入や借入れの履歴(過去や現在の借入れ)を参照し、審査によって限度額が決定されます。

返済実績によって変わる
契約する会社で初めて契約をする場合、収入や就業年数などを基に審査が行われますが、その際、他社の借入れが無いか、過去の支払いで返済が滞ったことが無いか、といったことも含め審査が行われます。 一般的に何度が借入れがあり、その返済を滞ることなく返済してある実績があると、限度額は収入に応じて高くなると言われています。これは金融機関が他社の借入れなどの情報を調べられるからで、初めて契約する会社であってもその履歴は把握されていると認識しておきましょう。 限度額の決定に関してはビジネスにおける返済実績に似ている面があり、まったく借入れも返済も経験が無い人より、着実に返済実績のある人の方が信用は高くなるようです。

極度額という契約方式
極度額は利用限度額と似ていますが、契約上、最大で融資を受けることができる最高金額を指します。 これに対し、利用限度額は実際に借入れ出来る金額を指し、極度額300万円、利用限度額100万円と言ったように契約書に記載されたりします。 契約金額が大きい場合、利用限度額が最初から極度額に設定されることは少なく、返済実績など契約者の信用に応じて増えたりします。

極度額契約で低金利で借り入れる
限度額契約の中でも、実際に借入額がいくらでも契約した極度額での金利が適応されるという仕組みをとる会社も増えてきています。 この場合の利点はたとえ5万円の借入れであっても、契約が200万円であれば、その金利が適応される点で、仮に100万円での金利が14%。200万円での金利が8%だったとすると、5万円借入れ時も8%の金利で済むのです。 但し、極度額の契約を実際に借入れがなくとも「借入れ」とみなし審査をする金融機関もありますので、状況に応じた契約をするよう注意しましょう。

返済について

金融業者各社は、利用者が無理なく返済できるように、いろいろな返済方法を用意しています。ここでは主な返済方法について解説します。

店頭窓口
直接店頭に出向いて返済します。

ATM
全国に設置された専用ATMから返済します。 多くは各社ホームページ上で設置場所を確認することができます。店頭窓口にも大抵併設されていて、24時間365日利用が可能です。

コンビニエンスストア
ローソンやセブンイレブンなど、全国のコンビニ設置のATMから返済します。コンビニですので、基本的には24時間365日利用可能です。

提携CD・ATM
都市型銀行や信託銀行など、アコムが提携している金融機関などのCD・ATMから返済します。提携先金融機関は、大抵ホームページ上で確認が出来るほか、CD・ATMに直接ステッカーが貼られ、利用可能であることが促されています。

指定口座への振込
指定の銀行口座へ振り込みをし、返済します。 利用している支店により口座が異なる場合がありますので、事前に確認が必要です。

上記の返済方法は代表的な返済方法をまとめたものですが、例えばコンビニでの返済が出来なかったりと会社によって用意している返済方法は異なります。 また、支払日や支払周期も会社によりまちまちです。ある程度決められた日から選択する、もしくは利用者が自由に毎月の返済日を決定することができる場合もあります。

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